קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה
לאור התקנות והחוקים החדשים ולקראת הניוד החופשי שמתחיל בסוף שנת 2008 מן הראוי לבחון מחדש את ההשוואה בין סוגי החיסכון השונים קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.
ראשית יש לציין את החוקים שהשתנו:
1. כל הקופות הנ"ל קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח מנהלים נקראות קופות גמל על פי החוק.
2. הזיכוי בסעיף 45א לכל הקופות הוא 35% במקום 25% לקופות גמל וביטוחי מנהלים לפני כן ,ו35% לקרן פנסיה לפני כן.
3. אין יותר פטור אוטומטי ממס לביטוח מנהלים הוני וקופת גמל, לפני שיהיה מותר לשחרר סכומים הוניים יהיו חייבים להוכיח קצבה של 3850 ?.
4. אין יותר תקרת הפקדה מזכה, מותר להפקיד את כל הכספים לאפיק אחד - עד 4 פעמים השכר הממוצע במשק (כ 29,000 ?) ומעל זה יש זקיפת מס. כלומר מותר להפקיד את כל הכספים אף לביטוח מנהלים הוני או קופת גמל הונית והכל יוכר במס. את החשבון לגבי הקצבאות יעשו לפני הפרישה.
לגבי סעיף 3 עדיין לא ברור כיצד זה ירחש כי יש עם זה עדיין בעיות ,אבל שיפורים בחוק שיהיו בהמשך יעודכנו באתר.
ועכשיו ההשוואה:
קופת גמל
קופת גמל היא המכשיר הפשוט ביותר, חיסכון הוני(בכפוף לחוקים החדשים) דמי ניהול מהצירה בלבד. דמי הניהול הבסיסים נעים בין 1.5% בחברות הביטוח לעד 2% בבתי ההשקעות. כמובן שמי שיש לו הרבה כסף בקופת הגמל או שמשתייך לארגון גדול יכול לקבל הנחות משמעותיות.
כיום ניתן לקבל עם קופת גמל גם ביטוח אי כושר עבודה וביטוח חיים בחלק מבתי ההשקעות.
הבעיה , בפרישה צריך להעביר כ800,000 - לקופת גמל קצבתית ,מכשיר שלא קיים כיום בשוק(כנראה שיהיה קיים בהמשך) ואף אחד לא יודע היום מה יהיו מקדמי הקצבה בקופה כזאת. מה שכן תמיד יהיה ניתן להעביר את הכסף לפני הפרישה לקרן פנסיה שם מקדם הקצבה כיום הוא 185 (על כל 185,000 - חיסכון מקבלים 1000 - קצבה חודשית).
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים יכול להכיל גם חיסכון קצבתי וגם הוני ובנוסף ביטוח אי כושר עבודה וביטוח חיים לפי רצון הלקוח.
היתרון - מקדמי קצבה מובטחים בחלק מחברות הביטוח כ210(על כל 210,000 אלף - חיסכון 1000 - לחודש קצבה).
החיסרון , דמי הניהול ושם יש מספר אפשרויות:
1. 13-7 13% מהגביה הולך לדמי ניהול ותוך 11 שנה ירד ל7%(כלומר על כל שקל הפקדה 13 אגורות לדמי ניהול). ובנוסף 1% דמי ניהול מהצבירה.
2. ישנן כל מיני ורסיות כמו 8-5 עם 1.4% הצבירה וכו.
3. 2% מההפקדה, לדעתי הטוב ביותר מכיוון שאז אין מגבלות להעביר את הכסף מחברה לחברה כי אין הפסד של "פזם". סוכני הביטוח יוכיחו לכם שעל 30 שנה חיסכון הכי משתלם 13-7 אבל מי מאיתנו נשאר באותה חברת ביטוח 30 שנה??
הבעיה סוכני הביטוח שונאים את 2% כי אז הרווחים (של הסוכן) בטווח הקצר פחותים ולכן ישכנעו אתכם בכל דרך שלא לבחור במסלול זה.
בכל מקרה גם ביטוח מנהלים לגוף גדול יש יכולת להתמקח על דמי הניהול.
קרן פנסיה מקיפה
קרן פנסיה היא פיתרון טוב למי שאוהב לשלם מעט מי ניהול אבל גם להיות חשוף לשינויים בתקנות קרן הפנסיה.
מכיוון ששינוי התקנון בקרן הפנסיה כבר התרחש בעבר בשל גירעון אקטוארי(היה חסר כסף למי שלא מבין) בקרנות פנסיה ותיקות בניהול ההסתדרות, אז רצוי להיזהר ולבדוק מי מנהל את קרן הפנסיה שלכם.
קרן הפנסיה כבר מכילה בתוכה קצבת זקנה, ביטוח שארים ופנסיית נכות ומה שנשאר זה רק לבדוק את התקנון ואת מבטחי המשנה ולהחליט איזה קרן פנסיה לבחור.
התקנון פה מאוד חשוב ובחירת הקרן המתאימה עשויה לעזור לכם מאוד בעתיד, לדוגמא:
? קרן הפנסיה של כלל לא מכילה שאלון חיתום רפואי לשכירים, מאוד חשוב למי שיש לו מחלות.
? קרן הפנסיה של הפניקס מבטיחה פנסיית נכות של עד 75% בכל גיל לכן למצטרפים מבוגרים עדיף הפניקס.
דמי ניהול:
מהגבייה 6%
מהצבירה 0.5%
מקדם הקצבה 185 נכון להיום ויכול להשתנות.
גם על דמי ניהול אלה ארגון גדול יכול להתמקח.
לסיכום בקופת גמל יצטבר לכם הסכום הגדול ביותר אבל צריך לרכוש ביטוח לחוד.
בביטוח מנהלים יצטבר הסכום הנמוך ביותר אולם מקדם הקצבה ידוע מראש(בחלק מהחברות)
בקרן הפנסיה דמי הניהול הם הנמוכים ביותר והביטוח מובנה בפנים, מקדם הקצבה הוא הנמוך ביותר אבל אינו מובטח ועלול להשתנות בעתיד.
הכותב
אמיר בן ציון
סוכן ביטוח פנסיוני
לאור התקנות והחוקים החדשים ולקראת הניוד החופשי שמתחיל בסוף שנת 2008 מן הראוי לבחון מחדש את ההשוואה בין סוגי החיסכון השונים קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.
ראשית יש לציין את החוקים שהשתנו:
1. כל הקופות הנ"ל קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח מנהלים נקראות קופות גמל על פי החוק.
2. הזיכוי בסעיף 45א לכל הקופות הוא 35% במקום 25% לקופות גמל וביטוחי מנהלים לפני כן ,ו35% לקרן פנסיה לפני כן.
3. אין יותר פטור אוטומטי ממס לביטוח מנהלים הוני וקופת גמל, לפני שיהיה מותר לשחרר סכומים הוניים יהיו חייבים להוכיח קצבה של 3850 ?.
4. אין יותר תקרת הפקדה מזכה, מותר להפקיד את כל הכספים לאפיק אחד - עד 4 פעמים השכר הממוצע במשק (כ 29,000 ?) ומעל זה יש זקיפת מס. כלומר מותר להפקיד את כל הכספים אף לביטוח מנהלים הוני או קופת גמל הונית והכל יוכר במס. את החשבון לגבי הקצבאות יעשו לפני הפרישה.
לגבי סעיף 3 עדיין לא ברור כיצד זה ירחש כי יש עם זה עדיין בעיות ,אבל שיפורים בחוק שיהיו בהמשך יעודכנו באתר.
ועכשיו ההשוואה:
קופת גמל
קופת גמל היא המכשיר הפשוט ביותר, חיסכון הוני(בכפוף לחוקים החדשים) דמי ניהול מהצירה בלבד. דמי הניהול הבסיסים נעים בין 1.5% בחברות הביטוח לעד 2% בבתי ההשקעות. כמובן שמי שיש לו הרבה כסף בקופת הגמל או שמשתייך לארגון גדול יכול לקבל הנחות משמעותיות.
כיום ניתן לקבל עם קופת גמל גם ביטוח אי כושר עבודה וביטוח חיים בחלק מבתי ההשקעות.
הבעיה , בפרישה צריך להעביר כ800,000 - לקופת גמל קצבתית ,מכשיר שלא קיים כיום בשוק(כנראה שיהיה קיים בהמשך) ואף אחד לא יודע היום מה יהיו מקדמי הקצבה בקופה כזאת. מה שכן תמיד יהיה ניתן להעביר את הכסף לפני הפרישה לקרן פנסיה שם מקדם הקצבה כיום הוא 185 (על כל 185,000 - חיסכון מקבלים 1000 - קצבה חודשית).
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים יכול להכיל גם חיסכון קצבתי וגם הוני ובנוסף ביטוח אי כושר עבודה וביטוח חיים לפי רצון הלקוח.
היתרון - מקדמי קצבה מובטחים בחלק מחברות הביטוח כ210(על כל 210,000 אלף - חיסכון 1000 - לחודש קצבה).
החיסרון , דמי הניהול ושם יש מספר אפשרויות:
1. 13-7 13% מהגביה הולך לדמי ניהול ותוך 11 שנה ירד ל7%(כלומר על כל שקל הפקדה 13 אגורות לדמי ניהול). ובנוסף 1% דמי ניהול מהצבירה.
2. ישנן כל מיני ורסיות כמו 8-5 עם 1.4% הצבירה וכו.
3. 2% מההפקדה, לדעתי הטוב ביותר מכיוון שאז אין מגבלות להעביר את הכסף מחברה לחברה כי אין הפסד של "פזם". סוכני הביטוח יוכיחו לכם שעל 30 שנה חיסכון הכי משתלם 13-7 אבל מי מאיתנו נשאר באותה חברת ביטוח 30 שנה??
הבעיה סוכני הביטוח שונאים את 2% כי אז הרווחים (של הסוכן) בטווח הקצר פחותים ולכן ישכנעו אתכם בכל דרך שלא לבחור במסלול זה.
בכל מקרה גם ביטוח מנהלים לגוף גדול יש יכולת להתמקח על דמי הניהול.
קרן פנסיה מקיפה
קרן פנסיה היא פיתרון טוב למי שאוהב לשלם מעט מי ניהול אבל גם להיות חשוף לשינויים בתקנות קרן הפנסיה.
מכיוון ששינוי התקנון בקרן הפנסיה כבר התרחש בעבר בשל גירעון אקטוארי(היה חסר כסף למי שלא מבין) בקרנות פנסיה ותיקות בניהול ההסתדרות, אז רצוי להיזהר ולבדוק מי מנהל את קרן הפנסיה שלכם.
קרן הפנסיה כבר מכילה בתוכה קצבת זקנה, ביטוח שארים ופנסיית נכות ומה שנשאר זה רק לבדוק את התקנון ואת מבטחי המשנה ולהחליט איזה קרן פנסיה לבחור.
התקנון פה מאוד חשוב ובחירת הקרן המתאימה עשויה לעזור לכם מאוד בעתיד, לדוגמא:
? קרן הפנסיה של כלל לא מכילה שאלון חיתום רפואי לשכירים, מאוד חשוב למי שיש לו מחלות.
? קרן הפנסיה של הפניקס מבטיחה פנסיית נכות של עד 75% בכל גיל לכן למצטרפים מבוגרים עדיף הפניקס.
דמי ניהול:
מהגבייה 6%
מהצבירה 0.5%
מקדם הקצבה 185 נכון להיום ויכול להשתנות.
גם על דמי ניהול אלה ארגון גדול יכול להתמקח.
לסיכום בקופת גמל יצטבר לכם הסכום הגדול ביותר אבל צריך לרכוש ביטוח לחוד.
בביטוח מנהלים יצטבר הסכום הנמוך ביותר אולם מקדם הקצבה ידוע מראש(בחלק מהחברות)
בקרן הפנסיה דמי הניהול הם הנמוכים ביותר והביטוח מובנה בפנים, מקדם הקצבה הוא הנמוך ביותר אבל אינו מובטח ועלול להשתנות בעתיד.
הכותב
אמיר בן ציון
סוכן ביטוח פנסיוני
